在余額寶攪動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的“一池春水”后,京東在互聯(lián)網(wǎng)金融上也有了突破。
7月30日,一位接近京東金融業(yè)務(wù)部的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士告訴記者,目前,測試中的京東供應(yīng)鏈金融大約已累計(jì)放款幾十億元,這些貸款都是不超過1個(gè)月的短期貸款,貸款利率低于10%(年化)。
同一天,京東商城創(chuàng)始人、CEO劉強(qiáng)東對本報(bào)記者表示,京東已經(jīng)成立了金融集團(tuán),除了針對自營平臺(tái)的供應(yīng)商,未來還會(huì)擴(kuò)大到POP開放平臺(tái)。
在7月29日舉辦的京東POP開放平臺(tái)大會(huì)上,京東集團(tuán)財(cái)務(wù)副總裁范微明確表示,未來,針對POP平臺(tái)上的賣家,京東將提供小額信用貸款、流水貸款、聯(lián)保貸款、票據(jù)兌現(xiàn)、應(yīng)收賬款融資、境內(nèi)外保理業(yè)務(wù)等金融服務(wù)。
未來10年,京東也將金融業(yè)務(wù)作為新的增長點(diǎn),建構(gòu)以電商、互聯(lián)網(wǎng)金融、物流業(yè)務(wù)、技術(shù)平臺(tái)等建構(gòu)的新經(jīng)濟(jì)帝國。
支付到小貸的蛻變
“今年年底,京東支付就會(huì)正式上線?!本〇|開放平臺(tái)業(yè)務(wù)總經(jīng)理蕢鶯春告訴記者,上線后可以打通買家、賣家的賬戶,用戶體驗(yàn)會(huì)得到根本改變。今后,支付寶的功能,京東支付都有,比如各分,紅包,錢包,以及“余額寶”這樣的產(chǎn)品。
蕢鶯春表示,支付工具是比較成熟的產(chǎn)品,京東在開發(fā)技術(shù)上并不存在問題。目前,京東對支付的底層架構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整。
2012年10月底,京東商城曾收購電子支付服務(wù)提供商網(wǎng)銀在線,為的就是獲得第三方支付牌照。蕢鶯春表示,京東推出自己的支付工具之后,可以大幅減少支付成本。
支付之外,京東也正在積極突破供應(yīng)鏈金融。京東CMO藍(lán)燁表示,供應(yīng)鏈金融要結(jié)合供應(yīng)商,合作伙伴的需求,需要一定的時(shí)間。目前,細(xì)致的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、撮合交易的IT系統(tǒng)開發(fā)還在進(jìn)行中。
一位接近京東金融業(yè)務(wù)部的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士告訴記者,京東的供應(yīng)商大約有10萬,其中50%有貸款需求。目前,發(fā)放的貸款平均額度在200萬-300萬,額度較大。
“這樣的規(guī)模不算微貸,而是小貸”。據(jù)一位B2B企業(yè)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融的人士透露,京東有不少3C供應(yīng)商,資金規(guī)模大,現(xiàn)金流比較緊張,但業(yè)務(wù)流健康,所以拉升了京東金融的貸款額度。
宏源證券副所長、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)秘書長易歡歡告訴記者,京東有數(shù)據(jù)、有信息,能夠做好小企業(yè)主的信用貸款,以及擔(dān)保貸款。與阿里金融相比,雙方各有優(yōu)劣勢。
“所有的貸款資金都來自銀行。京東只是提供數(shù)據(jù)供銀行參考,并且,不提供擔(dān)保?!边@位互聯(lián)網(wǎng)金融人士告訴記者,京東還與銀行談判,將貸款利率壓低,初步的結(jié)果是基準(zhǔn)貸款利率上提升10%,總體在7%左右。
而京東金融發(fā)展部總監(jiān)劉長宏表示,互聯(lián)網(wǎng)是一種技術(shù),“互聯(lián)網(wǎng)金融改變的是用戶習(xí)慣,互聯(lián)網(wǎng)金融不再是高高在上?!币罁?jù)互聯(lián)網(wǎng)的高效,貸款審批時(shí)間為一天。
高效的背后,京東一直在優(yōu)化甚至重新建構(gòu)自己的財(cái)務(wù)IT系統(tǒng)。自2012年起,京東內(nèi)部就在做一個(gè)PMO項(xiàng)目,梳理財(cái)務(wù)流程,希望能夠加速對供應(yīng)商的結(jié)算。
范微介紹道,到2013年第三季度,將上線對公支付; 2013年第四季度,將實(shí)現(xiàn)自動(dòng)開票;2014年第一季度,自動(dòng)結(jié)算、協(xié)同平臺(tái)將上線。屆時(shí),京東對供應(yīng)商將實(shí)現(xiàn)T+1結(jié)算,整個(gè)財(cái)務(wù)供應(yīng)鏈體系更加高效。
金融造夢數(shù)據(jù)難題
針對自營部分做供應(yīng)鏈金融,對京東、銀行、供應(yīng)商來說,是三方共贏的一件事。
對銀行來說,京東提供的客戶風(fēng)險(xiǎn)低,壞賬率可以控制在1%以下,甚至更低。京東曾有過一個(gè)數(shù)據(jù),通過供應(yīng)鏈金融,京東供應(yīng)商的資金運(yùn)營效率可提升400%。而對京東來說,通過供應(yīng)鏈金融,京東與供應(yīng)商的關(guān)系更緊密,業(yè)務(wù)靈活性、平臺(tái)可控性更高,還能夠在電商之外,切入一個(gè)新的“市場空間大”的領(lǐng)域。
“京東在供應(yīng)鏈金融上,只是開了一個(gè)頭?!鼻拔牡倪@位互聯(lián)網(wǎng)金融人士告訴記者,對小微企業(yè)來說,短期貸款可以解燃眉之急,但更需要周期性貸款,這樣公司運(yùn)轉(zhuǎn)的現(xiàn)金流就有了保證。
劉長宏表示,京東的金融服務(wù)將主要服務(wù)于供應(yīng)商與消費(fèi)者,為的是提升雙方體驗(yàn)。未來,京東金融也會(huì)涉及支付結(jié)算、金融代銷等其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。
據(jù)了解,京東的金融發(fā)展部門現(xiàn)在員工有百人規(guī)模,在人員配比上,大部分是來自銀行、證券的人,但I(xiàn)T系統(tǒng)的工程師大部分是互聯(lián)網(wǎng)出身。據(jù)京東內(nèi)部人士透露,京東金融 “不希望找金融IT的人,因?yàn)楹ε陆ǔ鰜淼南到y(tǒng)是某金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)版?!?br />
但是,互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有那么簡單。多位P2P網(wǎng)貸公司CEO表示,互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在只是處于一個(gè)很淺的層次。金融經(jīng)營的是風(fēng)險(xiǎn),涉及安全,準(zhǔn)入門檻高,會(huì)通過牌照、備付金、準(zhǔn)備金等形式受到嚴(yán)格的監(jiān)管。
此前匯付天下相關(guān)人員告訴記者,銀行貸款需要看的是資產(chǎn)類數(shù)據(jù),但企業(yè)級第三方支付有的是運(yùn)營現(xiàn)金流,周轉(zhuǎn)率,兩種數(shù)據(jù)如何來轉(zhuǎn)換還需要探索。
未來,京東金融會(huì)覆蓋POP開放平臺(tái),那么又會(huì)遇到阿里金融現(xiàn)在面臨的問題。一位互聯(lián)網(wǎng)金融人士舉例道,一般來說,一個(gè)做得不錯(cuò)的電商,淘寶帶來的銷量占比一般不超過50%,大部是10%-30%,而淘寶上的數(shù)據(jù)并不可以“以偏概全”。阿里小貸依據(jù)淘寶數(shù)據(jù)進(jìn)行放款,只能滿足的是其淘寶業(yè)務(wù)的需求,可能無法解決其總體業(yè)務(wù)對資金的渴求。
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